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Vorsorgen
Altersvorsorgekonzepte die halten!
Damit Ihre Zukunft Ihren Vorstellungen entspricht
Private Altersvorsorge gewinnt in Zeiten unklarer Rentensituationen für immer mehr Menschen an Priorität. Dabei ist der Markt an Altersvorsorgeprodukten, Zusatzversicherungen und Strategien beinahe unüberschaubar geworden. Wir helfen mit einer umfassenden Betrachtung aller relevanten Aspekte und klarer, verständlicher Kommunikation dabei, Ihre Altersvorsorge auf stabile Beine zu stellen. Schließlich ist es Ihre Zukunft - auch dann, wenn Sie jetzt noch weit weg zu sein scheint.
Altersvorsorge verstehen: das 3-Schichten-Modell
Es lohnt sich aus unserer Sicht nicht, über den Status der Rentenentwicklung in Deutschland zu diskutieren. Klar ist: Für viele wird das, was staatlich an Rentenleistung zur Verfügung gestellt wird, nicht ausreichen. Steigende Beiträge bei sinkender Kaufkraft und sinkenden Rentenauszahlungen sprechen eine klare Sprache.
Es hilft zu verstehen, wie Altersvorsorge in Deutschland strukturiert ist. Man spricht hier vom "3-Schichten-Modell", das pyramidenförmig aufeinander aufbaut.
Schicht 1: Basis-Versorgung
Absicherungen in der Basis-Versorgung haben zwei Eigenschaften gemeinsam: Sie können nicht als Einmalleistung in Anspruch genommen werden (sondern nur als monatliche Rente ausgezahlt werden), außerdem ist Beleihen, Kündigen oder Vererben in der Regel nicht möglich. Standardmäßig lassen sich also eingezahlte Beträge nicht mehr entnehmen.
Zu den üblichen Absicherungen zählen:
- Gesetzliche Rentenversicherung,
- Berufsständische Versorgungswerke,
- Landwirtschaftliche Alterskassen,
- Beamtenversorgung
sowie private Basisrentenversicherungen (auch "Rürup-Rente").
Schicht 2: Staatlich geförderte Vorsorge
Im Unterschied zu Absicherungen aus Schicht 1, bieten staatlich geförderte Angebote die Möglichkeit, Einmalleistungen auszuzahlen. Dazu kommen steuerliche Vergünstigungen in der Ansparphase - aber aufgepasst: Auszahlungen aus diesen Verträgen müssen voll versteuert werden.
Typische Vorsorgelösungen sind die betriebliche Altersvorsorge sowie die sog. Riester-Rente.
Schicht 3: Private Vorsorge
In Schicht 3 versammeln sich alle weiteren Lösungen mit dem Ziel, Ihren Ruhestand finanziell sicherer zu machen. Gemeinsamkeit: Hier gibt es keine staatlichen Förderungen während der Ansparphase, aber immerhin Steuerbegünstigungen in der Rentenauszahlungszeit. Positiv: Hier besteht der größte Gestaltungsfreiraum und die flexibelste Vertragsgestaltung.
Die Einzahlungen in Ihre private Vorsorge leisten Sie aus bereits versteuertem Einkommen und Sparguthaben kann im Regelfall jederzeit entnommen werden. Die vielfältigen Lösungen für die private Vorsorge umfassen z.B.:
- Lebensversicherungen
- Rentenversicherungen
- Geldanlagen in Wertpapieren
- Investmentfonds
und viele weitere Angebote, die sinnvoll sein können.
Worauf es ankommt: Faktor Zeit und Flexibilität
"Zeit" - ein essentieller Faktor beim Thema Altersvorsorge
Gerade wenn wir Schicht 3 betrachten, sind zwei Faktoren besonders wichtig: Zum Einen der Faktor Zeit. Je mehr Zeit Ihnen bis zur Rente verbleibt, desto mehr können Sie vom Zinseszinseffekt profitieren. Ein kurzes Beispiel dazu finden Sie unter Investments im Abschnitt "Zeit ist Ihr Partner". Kurz zusammengefasst: Wer früher anfängt zu sparen, profitiert von mehr Zinsen. Die können am Ende der Ansparphase einen gravierenden Unterschied machen.
Faktor zwei betrifft die Flexibilität. Während Sie auf die Höhe der Leistungen, die Sie in die gesetzliche Rente (Schicht 1) einzahlen, kaum Einfluss nehmen können, bieten Absicherungen aus Schicht 3 die Möglichkeit, Sparraten zu erhöhen oder bei Bedarf zu senken, am Ende des Jahres verbleibendes Geld als Einmalzahlungen zusätzlich auf die Seite zu legen oder Verträge zu pausieren. Das ermöglicht angepasste Sparraten auch dann, wenn sich in Ihrem Leben große Veränderungen einstellen.
Anpassung und Analyse
Für uns ist klar: Ihr Leben steht nicht still. Darum betrachten wir Altersvorsorge auch als flexibles Tool, das sich nach den Veränderungen in Ihrem Leben richtet. Wir betrachten zunächst alle 3 Schichten Ihrer Altersvorsorge und ermitteln Ihren Status Quo. Durch regelmäßige Prüfung können wir Ihre Altersvorsorgestrategie flexibel auf Ihre Bedürfnisse anpassen. Steht die erste eigene Immobilie an? Nachwuchs klopft an die Tür oder ein Erbe macht zusätzliche, finanzielle Mittel verfügbar? Wir klären auf, beraten und gestalten Ihre Altersvorsorgestrategie so, dass es passt - ganz gleich ob Sie zeitweise weniger auf die Seite legen können, um zusätzliche Belastungen auszugleichen oder Geld zur Verfügung haben, dass Sie sinnvoll angelegt wissen wollen.
Dazu gehört für uns natürlich auch die Integration steuerrechtlicher Aspekte und möglicher Förderungen.
Altersvorsorge macht Spaß!
Die gestalterischen Möglichkeiten, die Flexibilität, die Entwicklung einer zu Ihnen passenden Altersvorsorge und das gute Gefühl, dass Sie Kurs nehmen auf einen Ruhestand nach Ihren Vorstellungen - das kann richtig Spaß machen. Glauben Sie nicht? Dann testen Sie uns! Wir verschaffen uns gerne einen Überblick über Ihren Status Quo und stellen Ihnen mögliche Strategien und Lösungen vor!